Warum Sie einen Notfallfonds für die Gesundheit brauchen |

Auch bei einer guten Krankenversicherung kann ein Gesundheitsnotfall oder eine längere Krankheit eine finanzielle Katastrophe sein. Selbstbehalte, Zuzahlungen, Notfallkosten und andere Krankheitskosten können sich schnell addieren.

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist eine Möglichkeit, steuerfreies Geld für einen Gesundheitsnotfall beiseite zu legen. HSAs wurden im Jahr 2003 gegründet. Wenn Sie von einer Art von Versicherung, die als hoch absetzbare Versicherung bekannt ist, versichert sind, können Sie steuerabzugsfähige Beiträge an eine HSA leisten. Ihr Arbeitgeber kann auch steuerlich absetzbare Beiträge leisten.

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"Ein HSA-Konto ist ganz anders als ein allgemeines Notfall-Konto", sagt Joseph J. Porco, geschäftsführendes Mitglied der Financial Security Group, LLC, in Newtown, Connecticut. "Bei einem Notfallfonds geht es um mehr als nur Auslagen aus medizinischen Gründen. Wenn möglich, ist es eine gute Idee, beides zu haben. "

Wie viel von einem Notfonds brauchen Sie?

Für einen älteren Erwachsenen kann ein Gesundheitsnotfall die Notwendigkeit einer Langzeitpflege zur Folge haben, möglicherweise für die Rest des Lebens des Älteren. Für einen jungen Erwachsenen, der eine Familie unterstützt, kann ein medizinischer Notfall viel mehr sein als nur die Krankheitskosten. Ihr Gesundheitsnotfall könnte eine Behinderung verursachen, die über einen längeren Zeitraum zu Einkommensverlusten führt. Das bedeutet, dass Sie genug sparen sollten, um alle Ihre Ausgaben zu decken.

"Die meisten Berater würden sagen, Sie sollten genug Notfallmittel haben, um Ihre Familienausgaben für drei bis sechs Monate zu decken. Ich würde empfehlen, genug beiseite zu legen, um alle Ihre zu decken Ausgaben, nicht nur Gesundheitsausgaben, für 6 bis 12 Monate ", sagt Porco.

Wie viel Sie für einen Gesundheitsnotfall benötigen und wie viel Sie tatsächlich in einen Notfallfonds stecken können, hängt von Ihrer Familiengröße, Ihrem Einkommen, Ihrem Einkommen ab Gesundheitszustand und Ihr Alter. Aber der erste Schritt besteht darin, Ihre Krankenversicherungssituation zu verstehen.

"Am besten beginnen Sie mit einem Finanzberater, um herauszufinden, was Ihre Versicherung tatsächlich abdeckt und was nicht. Was sind Ihre Versicherungslimits? "Welche Art von Arztrechnungen könnten entstehen, für die Sie verantwortlich wären? Holen Sie sich einen Expertenrat, wie Sie Ihre tatsächlichen Bedürfnisse am besten decken können", rät Porco.

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Was Versicherung nicht kann Deckung

Wie viel Versicherungsunternehmen tatsächlich für Unfälle, Krebsbehandlungen oder Operationen bezahlen, hängt davon ab, welche Art von Versicherung Sie haben, aber es gibt normalerweise Grenzen. Hier einige Fakten, die Sie beachten sollten:

• Krankheitskosten. Die meisten Versicherungsunternehmen haben eine Obergrenze für die Höhe einer langfristigen Krankheit. Eine kürzlich durchgeführte Umfrage ergab, dass 10 Prozent der Menschen mit Krebs ihre Lebenszeitgrenze erreicht haben und nicht mehr durch eine Versicherung abgedeckt sind. Mit Blick auf die Zukunft wird das neue Gesundheitsreformgesetz die Obergrenzen für Lebensversicherungen bis 2014 aufheben.
• Kosten für die Notaufnahme. Wenn Sie einen Unfall haben, der eine Notfallbehandlung erfordert, landen Sie in einer Notaufnahme außerhalb Ihrer Versicherung Netzwerk, Sie sind möglicherweise nicht abgedeckt. Eine Studie ergab, dass HMOs in Kalifornien einen von sechs Ansprüchen auf Kosten für die Notaufnahme ablehnten.
• Chirurgische Abdeckung. Sie werden überrascht sein, was Ihre Versicherung für eine nicht abgedeckte Operation hält. Zwischen der "rekonstruktiven" Chirurgie und der "kosmetischen" Chirurgie kann eine große Grauzone liegen. Selbst wenn die Operation abgedeckt ist, kann Ihr Selbstbehalt 500 US-Dollar oder mehr betragen, und Sie sind möglicherweise abhängig von den Besonderheiten Ihres Plans für bis zu 25 Prozent oder mehr der operativen Kosten verantwortlich.

So sparen Sie bei einem Gesundheitsnotfall

Sobald Sie wissen, was Ihre Versicherung tatsächlich abdeckt und wie viel Sie für einen Notfall wegräumen müssen, ist die nächste Frage, wo Sie es ablegen können. "Geld, das man für einen Gesundheitsnotfall beiseite legt, muss flüssig und sicher sein", sagt Porco. "Das heißt, Sie müssen in der Lage sein, es zu bekommen, wenn Sie es brauchen."

Und dein Geld muss flüssig bleiben. "Wer keinen Notfallfonds aufstellt, kann Kreditkartenschulden aufbringen, um seine Ausgaben zu decken. Das letzte, was Sie brauchen, ist die Zahlung von Zinsen für Ihren Notfall ", warnt Porco.

Beispiele für Orte, an denen Sie Ihren Notfallfonds platzieren können, sind ein verzinsliches Giro- oder Sparkonto, ein Geldmarktfonds oder ein Rentenfonds binden Sie Ihr Geld in alles ein, was Sie für vorzeitige Abhebungen oder Investitionen oder Konten, die Verlustpotenzial haben, bestraft.

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Praktische Möglichkeiten zum Speichern

Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten "Sie können einen Gesundheitssparkonto nutzen, wenn dies bei Ihrer Arbeit angeboten wird, aber auch einen allgemeinen Notfallfonds", schlägt Porco vor.

Hier sind mehr Gesundheit Spartipps:

• Geben Sie das Geld, das Sie von einer Steuererstattungs- oder Arbeitseinkommensgutschrift erhalten, in Ihre Krankenkasse ein.
• Bitten Sie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft, automatisch Geld auf Ihr Notfallkonto zu überweisen.
• Erklären Sie die Wichtigkeit von ein Notfall-Fonds für Ihre Familie und alle Beteiligten zu beteiligen um unnötige Ausgaben zu reduzieren.

Your Relaxation Toolkit

Denken Sie daran, dass HSA-Konten zwar nützlich sind, ein allgemeiner Notfallfonds aber genauso wichtig ist. Ob es sich um einen Gesundheitsnotfall handelt, bei dem die Kosten für eine Notaufnahme nicht gedeckt sind, oder eine längere Krankheit wie Krebs, die tatsächlichen Krankheitskosten können letztendlich viel mehr sein als Ihre Gesundheitskosten, wenn Sie nicht arbeiten können. Setzen Sie sich mit einem Finanzberater zusammen und finden Sie heraus, was Sie tun können, um sich besser vor einem Gesundheitsnotfall zu schützen.

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